Wie zijn schulden betaalt, wordt rijk? Een mythe die ontkracht moet worden!
Dit bekende gezegde was zeker waar 40 jaar geleden, toen de rentevoeten rond de 12% lagen. In die tijd betekende schulden maken dat je zeer hoge financiële kosten moest dragen. Vandaag de dag blijven de rentevoeten, ondanks de relatieve stijging van de afgelopen twee jaar, over het algemeen laag (zie de statistieken van de NBB). Schulden zijn dus niet langer noodzakelijkerwijs een last, maar kunnen juist een echte financiële hefboom en een kans op lange termijn worden.
Steeds meer Belgen zijn trouwens geïnteresseerd in alternatieve oplossingen zoals de lening met een looptijd van 30 jaar in België of het krediet met een looptijd van 40 jaar in België, die een ongekende budgettaire flexibiliteit bieden. In plaats van al uw spaargeld aan te wenden om een project te financieren, kunt u door te lenen uw kapitaal behouden voor andere kansen en zo uw rendement optimaliseren.
In de verhuur van onroerend goed bijvoorbeeld kan eengoed gestructureerde leningeen dubbel inkomen genereren: enerzijds de ontvangen huurinkomsten die de maandelijkse aflossingen geheel of gedeeltelijk dekken, en anderzijds de waardestijging van het onroerend goed in de loop van de tijd. Bij een goed beheer kunnen schulden dus een bijzonder doeltreffend instrument zijn om vermogen op te bouwen.
De voordelen van een langlopende lening
Waarom kan het slim zijn om in België een langlopende lening af te sluiten?
Een goed doordachtehypothecaire leningkan tal van voordelen bieden, zowel op het vlak van budgetbeheer als op het vlak van investeringen. Dit zijn de belangrijkste voordelen van een langlopende lening:
1. Profiteer van de voordelen van een lagere maandelijkse aflossing
Een lening met een lange looptijd (30 of zelfs 40 jaar) zorgt voor een aanzienlijke verlaging van de maandelijkse aflossingen. Dit verlicht de onmiddellijke financiële lasten en biedt een beter beheer van het maandbudget. Met lagere maandelijkse aflossingen wordt het gemakkelijker om andere investeringen te overwegen, een spaarpotje aan te leggen, een langere vakantie te nemen of meer geld uit te geven aan vrije tijd.
Laten we een concreet voorbeeld nemen van een koppel van 30 jaar dat een lening aangaat voor de aankoop van hun eerste onroerend goed:
- Optie 1: een lening van € 250.000 over 20 jaar tegen 2,85% leidt tot een maandelijkse aflossing van € 1.363, voor een totaal terug te betalen bedrag van € 327.182.
- Optie 2: we verlengen de looptijd tot 37 jaar (= pensioenleeftijd). De rentevoet stijgt naar 3%, maar de maandelijkse aflossing daalt tot € 956, wat een verschil van meer dan € 400 per maand betekent. Het totale afgeloste bedrag is weliswaar hoger (€ 411.652, ofwel bijna € 85.000 meer), maar de maandelijkse lasten worden aanzienlijk verlicht, waardoor u uw budget beter kunt beheren en/of uw investeringen kunt uitbreiden.
2. Uw spaarvermogen optimaliseren en uw beleggingen diversifiëren
Naast een eenvoudige verlaging van de maandelijkse aflossingen, maakt een langlopende lening het dus mogelijk om de investeringen te spreiden en een deel van het spaargeld te behouden voor andere projecten. Een belegger kan zo zijn vermogen diversifiëren tussen vastgoed,financiële beleggingenof andere kansen met een hoog rendement.
Als we het bovenstaande voorbeeld bekijken en we sparen het verschil van € 400 tussen de lening met een looptijd van 20 jaar en die met een looptijd van 37 jaar, uitgaande van een gemiddeld rendement op spaargeld van 4% per jaar (op basis van een evenwichtig beleggersprofiel) , levert dat na 20 jaar een besparing op van € 142.308 en na 37 jaar van € 400.571. In dit geval wordt de extra aflossingslast van € 85.000 van de langlopende lening ruimschoots gecompenseerd!
3. Vroeger een eigen woning dankzij langlopende kredieten
Een langlopende lening maakt het ook mogelijk om eerder een woning te kopen, met name voor jonge werkenden die vaak hun carrière beginnen met een bescheiden inkomen, maar wier financiële situatie in de loop van de tijd zal verbeteren. In plaats van jarenlang te wachten om een aanzienlijk bedrag te sparen om zo het bedrag van de lening en dus de maandelijkse aflossing te verlagen, kunnen zij overwegen om nu al te kopen dankzij de verlenging van de aflossingsperiode en zo te profiteren van een geleidelijke waardestijging van hun onroerend goed.
Laten we nog eens terugkomen op het voorbeeld van ons jonge stel:
- Optie 1: ze kopen vandaag een woning van € 250.000 met een geschatte meerwaarde van 2,5% per jaar (een aanname die strookt met de historische trend). De woning zal dus over 37 jaar (wanneer ze met pensioen gaan) ongeveer € 623.000 waard zijn. De geschatte meerwaarde bedraagt dus € 373.000!
- Optie 2: ze besluiten 10 jaar te wachten voordat ze hetzelfde type woning kopen. Die zal dan ongeveer € 320.000 waard zijn en een grotere investering vergen. Bovendien zal de meerwaarde op het moment van hun pensionering dalen tot € 303.000.
Vroeger een woning kopen betekent ook dat u sneller de overstap maakt van huurder naar eigenaar, waardoor u geen huur meer hoeft te betalen die geen rendement oplevert. Elke maand huur betalen komt er namelijk op neer dat u uw verhuurder rijker maakt zonder zelf vermogen op te bouwen.
Over een periode van 10 jaar vertegenwoordigt een huurprijs van € 1.000 een totale uitgave van € 120.000 die verloren gaat, zonder enig rendement. Een aankoop op krediet daarentegen, hoewel er rente op wordt berekend, maakt het mogelijk om elke maandelijkse aflossing om te zetten in kapitaal dat wordt opgebouwd via het aangekochte onroerend goed en om een extra rendement te behalen via de toekomstige meerwaarde.
Op lange termijn zal degene die eerder heeft gekocht dus profiteren van een grotere totale meerwaarde, simpelweg omdat hij zijn aankoop heeft geanticipeerd en heeft geprofiteerd van een langere periode van waardestijging. Wachten met sparen om later te kunnen lenen, komt uiteindelijk neer op het 'weggooien' van uw geld aan huur en het mislopen van een deel van de potentiële meerwaarde van het onroerend goed dat u eerder had kunnen kopen dankzij een langlopende lening!
4. Toegang krijgen tot een hogerwaardig goed
Als het niet in de eerste plaats gaat om het verlagen van de maandelijkse aflossing, maar eerder om het optimaliseren van de koopkracht, kan het verstandig zijn om de looptijd van de lening te verlengen en tegelijkertijd dezelfde maandelijkse aflossing te behouden. Hierdoor kan de lener een groter, beter gelegen of kwalitatief beter object aanschaffen.
In plaats van bijvoorbeeld een appartement van 60 m² aan de rand van de stad te kopen, zou een jong stel in aanmerking kunnen komen voor een appartement van 80 m² dichter bij het centrum, wat op lange termijn een betere waardestijging en een hoger huurrendement oplevert.
Laten we nog eens een concreet geval bekijken:
- Met een maandelijkse aflossing van € 1.363 over 20 jaar tegen 2,85% bedraagt het mogelijke krediet € 250.000.
- Door deze maandelijkse aflossing te behouden, maar de looptijd van de lening te verlengen tot 37 jaar met een rentevoet van 3%, stijgt het geleende kapitaal tot 367.500 €.
Zo kan de kredietnemer, zonder extra financiële inspanningen op het vlak van maandelijkse aflossingen, een duurder onroerend goed verwerven, met een interessanter potentieel op het vlak van gebruiksgenot, waardestijging en rendement!
5. Profiteer van het positieve effect van inflatie
Inflatie tast de waarde van geld aan. Zo zal € 1000 vandaag over 30 jaar niet meer dezelfde waarde hebben. Als u een langlopende lening aangaat, betaalt u uw schuld terug met geld dat in de loop van de tijd in waarde daalt, waardoor de werkelijke last van de lening lichter wordt. Wat u over 20 of 30 jaar terugbetaalt, zal dus in termen van koopkracht een veel lagere last vertegenwoordigen.
Voorbeeld:
Stel dat de inflatie gemiddeld 2% per jaar bedraagt: een maandelijkse aflossing van € 1.000 vandaag zal in de toekomst een veel lagere reële waarde hebben:
- Over tien jaar zal deze maandelijkse aflossing overeenkomen met € 820 in huidige koopkracht.
- Over twintig jaar zal het nog maar 673 euro vertegenwoordigen.
- Over 30 jaar zal deze dalen tot 552 euro, bijna de helft van de huidige waarde.
Door een lening met een langere looptijd af te sluiten, betaalt u maandelijkse aflossingen die in de loop der jaren steeds minder zwaar wegen. Dit betekent dat de werkelijke aflossingslasten in de loop van de tijd afnemen, terwijl uw inkomen juist zal stijgen. Met andere woorden, met een langlopende lening profiteert u ten volle van het effect van de inflatie, waardoor uw aflossingen in de loop van de tijd veel minder zwaar wegen.
Flexibiliteit en vervroegde terugbetaling
Het is belangrijk om te onthouden dat een langlopende lening niet vastligt! Er zijn trouwens maar weinig leningen die hun oorspronkelijke looptijd halen. Hypothecaire leningen kunnen namelijk worden aangepast of afgelost naargelang de evolutie van uw financiële of familiale situatie.
Bij een erfenis of het ontvangen van een uitzonderlijke premie is het bijvoorbeeld mogelijk om het resterende kapitaal geheel of gedeeltelijk vervroegd af te lossen (meer informatie over uw rechten vindt u hier). De looptijd kan ook worden verkort (en dus de maandelijkse aflossingen verhoogd) als het inkomen stijgt. Het valt nog te bezien of dit echt een goed idee is, of dat het niet voordeliger zou zijn om het positieve maandelijkse verschil of het geërfde kapitaal in een ander project te herinvesteren...
Vooroordelen over schulden
Velen denken nog steeds dat het afsluiten van een lening met een looptijd van 30 of 40 jaar een slecht idee is. Toch hangt alles af van de gekozen strategie. Een goed gestructureerde langlopende lening biedt financiële flexibiliteit en laat u profiteren van de positieve effecten van tijd en inflatie.
Uiteraard moet de schuldenlast onder controle worden gehouden en weloverwogen zijn. Het is essentieel om een aantrekkelijke rentevoet te kiezen, rekening te houden met bijkomende kosten (verzekering, dossierkosten, enz.) en een langetermijnvisie te hebben.
Een hefboom om slim te benutten
Schulden zijn geen rem, maar kunnen een krachtige hefboom zijn als ze slim worden gebruikt. Door op lange termijn te lenen, kunt u eerder investeren, uw kapitaal beter spreiden en uw totale rendement optimaliseren, terwijl u tegelijkertijd profiteert van meer financiële flexibiliteit.
Of u nu uw hoofdverblijfplaats wilt kopen of wilt investeren in huurwoningen, een goede schuldstrategie kan het verschil maken!
Wilt u uw financiering optimaliseren? Neem contact op met een expert van de RGF Groep om de beste aanpak voor uw situatie te analyseren!
Door Julie G
Ik wil een gratis offerte
Vul het onderstaande formulier in om een gepersonaliseerde offerte te ontvangen: